想起最近這幾天，接到的好幾個(gè)問題，無外乎都是關(guān)于如何給父母買保險(xiǎn)的。

　　“規(guī)劃君，最近跟父母去醫(yī)院看望親戚，真心覺得醫(yī)藥費(fèi)對(duì)于普通人家來說，是個(gè)相當(dāng)沉重的負(fù)擔(dān)。我希望父母身體健康，但他們都50多歲了，血壓、血糖也都有些問題，所以想看看有哪些保險(xiǎn)可以給他們盡快買好�！�

　　好乖的用戶，摸摸頭~

　　我們都希望父母身體健康，但是我們也知道，人一上歲數(shù)，各種毛病就會(huì)主動(dòng)找上門來。再加上大多數(shù)的80、90后都是獨(dú)生子女，他們中有不少人背井離鄉(xiāng)在外打拼，即使平日里還會(huì)跟父母頂嘴，但滿心牽掛的依然是父母的健康。

　　所以，我們理應(yīng)開始考慮給父母買份保險(xiǎn)了。

　　然而，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)品種雖然多，但是大多對(duì)投保年齡做了限制，普遍的投保上限為55歲、60歲和65歲。壽險(xiǎn)投保年齡一般到60歲，個(gè)別投資功能較強(qiáng)的萬(wàn)能險(xiǎn)可以放寬到70歲，而醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡一般到60歲，最高續(xù)保年齡不超過64歲。

　　除了年齡這道坎兒，擺在我們面前的另一個(gè)事實(shí)是，父母的年紀(jì)越大，繳納的保費(fèi)也越高，而保障能力卻跟保費(fèi)不成正比。舉例來說：很多針對(duì)中老年人的保險(xiǎn)，保費(fèi)幾乎等同于保額或者只有20%的價(jià)差。

　　面對(duì)這種現(xiàn)象，給爸媽買什么樣的保險(xiǎn)最適合呢?

　　首先，盡量讓父母有完備的社保

　　雖說社保并不能真的緩解我們看病、養(yǎng)老的資金不足，但是它卻是給爸媽配置什么樣的商業(yè)保險(xiǎn)、確定多少保額的基礎(chǔ)。因此要盡量讓爸媽積極參與社保，比如新農(nóng)保（新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)）、農(nóng)村合作醫(yī)療或城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　但是，社保的話，如果父母年齡已經(jīng)到了退休年齡（男60，女55），就不能再購(gòu)買了。如在此之前購(gòu)買過社保，中間斷了，則可以申請(qǐng)繼續(xù)參保，補(bǔ)齊中斷期間的保費(fèi)就行。

　　然后，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)應(yīng)該是首選

　　相較于其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保障也高，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡要求沒那么苛刻，基本上65歲以下的人群購(gòu)買，費(fèi)用與年輕人相差不大。重點(diǎn)是不用體檢，也沒那么多的限制條件。所以，中老年人應(yīng)該優(yōu)先購(gòu)買意外險(xiǎn)。

　　這里要提醒一下，給父母買意外險(xiǎn)，保障范圍最好涵蓋「意外醫(yī)療」，這樣可以報(bào)銷賠付意外醫(yī)療的相關(guān)費(fèi)用。

　　相比意外險(xiǎn)的“物美價(jià)廉”，健康險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)還是盡量別買，尤其是父母年齡超過了50歲，就更不劃算了，不僅因?yàn)楸ＹM(fèi)高，而且保險(xiǎn)公司會(huì)讓被保險(xiǎn)人進(jìn)行更加精細(xì)的體檢，進(jìn)而找理由增加保費(fèi)或者拒保。

　　規(guī)劃君建議大家不妨考慮一下專門為中老年人推出的「老年防癌險(xiǎn)」。這種保險(xiǎn)所涵蓋的保障責(zé)任，其實(shí)跟重疾險(xiǎn)有很多都是重合的，但是保費(fèi)更便宜，投保年齡也是從50歲至59周歲的人群。

　　當(dāng)然，如果你的父母年齡真的不小了，比如60+或者65+，那么建議你不妨通過儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)的方式，為他們建立醫(yī)療金，從而替代健康險(xiǎn)。

　　最后，還想提醒更多又乖又孝順的朋友們：

　　1.買保險(xiǎn)別拖拉

　　道理很簡(jiǎn)單，如果被保險(xiǎn)人是1月1號(hào)的生日，你12月31日買保險(xiǎn)的價(jià)格，可能就比1月1號(hào)以后再買便宜。

　　而且對(duì)于健康類的險(xiǎn)種，上面也說了，如果在體檢中有一兩項(xiàng)指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，投保要求便有可能遭拒絕，甚至提高保費(fèi)。所以保險(xiǎn)還得提早買，別耗著。

　　2.有錢，也別任性地把保費(fèi)一次繳清

　　不管給誰(shuí)買保險(xiǎn)，尤其是健康類的保險(xiǎn)，應(yīng)該避免一次性繳費(fèi)，雖然總保費(fèi)要比分期繳節(jié)省一些，但是最好選擇最長(zhǎng)的繳費(fèi)期限，不僅不會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成負(fù)擔(dān)，還因?yàn)橄喈?dāng)于分期消費(fèi)，能“分散風(fēng)險(xiǎn)”。

　　比如某款健康險(xiǎn)，如果一次性繳費(fèi)的話，保費(fèi)是5萬(wàn)，分20年每年可能要繳3000元，但是，如果被保險(xiǎn)人不幸在投保的第五年時(shí)發(fā)生理賠風(fēng)險(xiǎn)，那么第五年時(shí)，你只繳了總保費(fèi)的30%，也就是15000元，便能享受這份保單應(yīng)有的保障，無形中幫你省了錢，分散了潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　至于父母的養(yǎng)老金問題，并不是只有買商業(yè)保險(xiǎn)這一種方式解決，而且我建議最好別通過買養(yǎng)老險(xiǎn)來儲(chǔ)備養(yǎng)老金，每年上萬(wàn)的保費(fèi)不說，那些不確定的分紅以及可憐的利息，遠(yuǎn)不如從現(xiàn)在開始每年拿出一筆錢做長(zhǎng)期的投資來的劃算。

　　那些跟你鼓吹買保險(xiǎn)有多賺錢的業(yè)務(wù)員，離他們遠(yuǎn)點(diǎn)兒……