日前，光大銀行發(fā)布公告稱，擬獨資設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)獨立法人機構(gòu)，公司名稱暫定為“中國光大信用卡有限責任公司”，投資金額不超過100億元。

　　公告中指，此次投資將探索信用卡經(jīng)營新模式，促進信用卡業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)實行公司化運作，可以根據(jù)自身需求制定更加切合業(yè)務(wù)特點的經(jīng)營管理策略，有利于促進信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。

　　早于今年1月和去年7月，民生銀行、中信銀行曾分別公告，稱將設(shè)立信用卡公司，目前尚處于等待監(jiān)管部門批準的階段。

　　類似的是，平安銀行信用卡中心于2015年升級成為具有二級法人資格、相對獨立運作的信用卡專營機構(gòu)。自2003年起，多家商業(yè)銀行先后試水信用卡事業(yè)部制（或半事業(yè)部制）改革后，銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)改革已漸入深水區(qū)。

　　正值上市商業(yè)銀行2016年半年報發(fā)布之際，21世紀經(jīng)濟報道記者梳理發(fā)現(xiàn)，在整體貸款需求“遇冷”疲軟之際，8家上市股份行隊列中，有6家信用卡透支貸款余額較年初增幅逾10%，其中浦發(fā)銀行以55.3%的增幅居首。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者還注意到，從披露信用卡不良情況的銀行中報來看，該部分業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量有逐漸“企穩(wěn)”的跡象：其中招行、浦發(fā)、平安的信用卡業(yè)務(wù)不良率分別較年初下降0.16、0.23、0.35個百分點。

　　信貸需求旺盛

　　五大國有銀行中，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行的信用卡透支貸款余額分別為4328.3億元、2293億元、2671.3億元、3960.6億元和2880.7億元，較年初增幅為3.2%、3.2%、3.8%、1.5%和6.1%。

　　值得注意的是，受上半年個人按揭房貸業(yè)務(wù)“集中井噴”影響，盡管信用卡貸款余額普遍較年初有小幅增長，但五大行信用卡貸款在零售貸款中占比卻悉數(shù)下滑：工行、農(nóng)行、中行、建行、交行信用卡貸款在零售貸款中占比分別為11.2%、7.5%、9.6%、10.2%和26.6%，較年初下滑0.6-1個百分點不等。

　　對比股份行隊列，具體信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營策略則有所分化。

　　在“信用卡透支貸款余額”指標上，招商銀行以3404億元穩(wěn)坐頭把交椅，中信、光大分別以1980.3億元和1926.8億元居第二、第三位，三者貸款余額分別較年初增8.7%、12.9%、10.1%。

　　第二隊列中，則既有攪局者，亦有掉隊者。截至6月末，浦發(fā)銀行信用卡貸款余額為1717.3億元，較年初增幅達55.3%，其以高歌猛進的姿態(tài)直逼第四位的民生銀行。

　　報告期內(nèi)，民生銀行信用卡貸款余額為1800億元，較年初增長5.3%。

　　與此同時，民生銀行較年初新發(fā)卡量僅168萬張，而招行、中信、光大、平安同期新增發(fā)卡量均在300萬-450萬張區(qū)間。今年起施行大零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的平安銀行，零售業(yè)務(wù)發(fā)展速度同樣不可小覷，以1630.2億的信用卡貸款余額居中信銀行之后。

　　同樣受房貸業(yè)務(wù)猛增影響，除浦發(fā)、平安、華夏的信用卡貸款余額在零售貸款中占比較年初上升4.5、2.2和3.8個百分點外，其余股份行占比均呈小幅下滑趨勢。

　　在對銀行收入貢獻上，招行、中信、浦發(fā)的信用卡業(yè)務(wù)收入分別為208億元、115億元、113億元。其中，招行信用卡利息收入占大頭（155.6億元），同比增長26%；中信、浦發(fā)則是非利息收入占比近七成，分別為78.5億元和76.6億元，同比增長40%、125%。

　　不良拐點顯現(xiàn)

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，從披露該部分數(shù)據(jù)的銀行情況來看，信用卡業(yè)務(wù)的不良拐點漸現(xiàn)。

　　截止6月末，農(nóng)行、建行、交行、興業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)不良率分別為2.98%、1.28%、2.14%和1.67%（其中農(nóng)行披露“個人卡透支”項下的不良率），較年初上升0.18、0.2、0.32和0.14個百分點。

　　同期，招行、浦發(fā)、平安的信用卡業(yè)務(wù)不良率分別為1.21%、1.33%、2.15%，較年初下降0.16、0.23、0.35個百分點。

　　“2014-2015年間，受經(jīng)濟大環(huán)境下行影響，大量中小企業(yè)主資金鏈緊張甚至斷裂，期間多家股份行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了逾18個月的不良‘雙升’�！币还煞菪行庞每ㄖ行母笨偨�(jīng)理對21世紀經(jīng)濟報道記者透露，“期間我行退出和壓縮了大量高風險客戶，直至去年末情況才得以逐步改善�！�

　　工行在半年報中稱，將強化對信用卡風險敞口實時、可干預(yù)監(jiān)控，加大重點監(jiān)控和直接干預(yù)力度，全面加強信用卡貸后風險管理，調(diào)整優(yōu)化逾期客戶催收策略。

　　業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，今年7月末，由中信銀行牽頭發(fā)起、12家股份行聯(lián)合發(fā)起“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”。聯(lián)盟成員承諾，為落實個人賬戶的監(jiān)管要求，將通過聯(lián)盟行之間的系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認、資金互通。

　　該聯(lián)盟首任聯(lián)席主席、中信銀行電子銀行部負責人李如東此前公開表示，聯(lián)盟的成立，是為了落實央行關(guān)于加強賬戶分類監(jiān)管的要求，試行個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制；亦是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、主動尋求變革的選擇。

　　中報數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，中信銀行網(wǎng)絡(luò)渠道申請信用卡客戶數(shù)量已逾750萬。

　　在前述股份行信用卡中心副總看來，商業(yè)銀行信用卡中心間的互動日益頻密，“在銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)架構(gòu)中，信用卡和理財（資金運營）業(yè)務(wù)的事業(yè)部制運作最為成熟，子公司制改革中亦將以這兩塊業(yè)務(wù)充當‘先行軍’。”

　　據(jù)他透露，下一階段信用卡業(yè)務(wù)拆分后，如何厘清銀行與信用卡公司之間的邊界尤為關(guān)鍵，包括“人、財、物”的資源配置、條線協(xié)作、績效考核、風險定價等，都是亟待梳理的難題。