中國推行醫(yī)改以來，圍繞給百姓看病減負做了很多嘗試，是否取得了成效？眾口不一。但大家普遍認同的一點就是，通過醫(yī)改，中國在醫(yī)療保險方面取得了巨大的進步，包括新農合在內的全民醫(yī)療保險增加了中國人的健康系數(shù)和生命安全，一定程度上提升了百姓的幸福維度。

　　但醫(yī)療保險存在的問題同樣非常突出——保障水平低，這把“大傘”不能滿足百姓就醫(yī)的不同需求等。“因此，基本醫(yī)療保障之外，建立商業(yè)健康保險作為補充并滿足多樣化需求迫在眉睫。”在6月28日舉辦的“北京第二屆商業(yè)醫(yī)療保險論壇”上，中日醫(yī)院院長王辰指出，通過商業(yè)化形式，能夠增加醫(yī)療資源的凝聚性，充分調動參與者的積極性，讓醫(yī)保體系健康、高效、可持續(xù)發(fā)展。

　　保險制度實質是社會供給制度

　　我們談醫(yī)療保險，首先明確看病為什么需要保險。

　　保險的核心包括：損失賠償、意外分擔、補償合同、社會穩(wěn)定器、風險管理。“社會保險體制相當于設立一個統(tǒng)一的社會‘供給池’，大家平時往‘供給池’投放可承受的小錢，一旦個體發(fā)生不堪承受的大事件，這些錢可以集中力量解決問題。”王辰說，保險制度實質是社會供給制度。

　　由于醫(yī)療是一個復雜且花消巨大的社會行為，這種社會供給機制于它有特使的意義。“醫(yī)療保險搞不好，就沒有好的醫(yī)療社會環(huán)境，社會資源就不能得到很好地凝聚和使用。”王辰表示，但我國的醫(yī)療保險目前太多關注社會醫(yī)療保險，需要做改進。

　　眾所周知，與醫(yī)療和健康相關的保險，主要分為社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險兩大類。

　　社會醫(yī)療保險特征是社會統(tǒng)籌資金，國家主體經(jīng)營，性質是強制的，保額由國家規(guī)定。保障程度是基本醫(yī)療，要求實現(xiàn)人群的廣覆蓋乃至全覆蓋，基于此，社會醫(yī)療保險也是低水平的。“它是社會供給制度的體現(xiàn)，社會政策使然，主要關注醫(yī)療行為，即疾病狀態(tài)。”王辰介紹說。

　　商業(yè)健康保險則是非社會化的商業(yè)行為，商業(yè)性籌資，自主性較強，運作也是商業(yè)性的，不經(jīng)過政府和政府所指派的機構，商業(yè)保險公司直接運作。王辰表示，商業(yè)健康保險也可以覆蓋基本醫(yī)療需求，但在社會醫(yī)療保險已經(jīng)存在的情況下，往往作為補充手段，更關注社會醫(yī)療保險所不能覆蓋的、更高層次的需求，因而它是多層次、多樣化的，不僅限于病時保障，更多的是對大健康的維護。

　　王辰特別強調，要區(qū)分社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險，首先還得區(qū)分醫(yī)療保險和健康保險的概念。人們習慣性將醫(yī)療保險等同于健康保險，但實際上他們有區(qū)別，醫(yī)療保險主要限于發(fā)生醫(yī)療行為時的保障，健康保險更寬泛，是全方位維護健康，包括預防性服務，如日本廣泛推行的老年護理保險。“健康保險是無法社會統(tǒng)籌的，需要靠商業(yè)手段，但它能夠實現(xiàn)更高水平的醫(yī)療服務。所以商業(yè)健康保險是今后要著重發(fā)力的。”王辰說。

　　醫(yī)保商業(yè)模式不是“洪水猛獸”

　　商業(yè)健康保險的標準定義是，商業(yè)醫(yī)療機構對因健康原因和醫(yī)療行為導致的損失給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險及相關的醫(yī)療意外保險、醫(yī)療責任保險等。

　　商業(yè)健康保險是完全商業(yè)化運作的，而新醫(yī)改強調醫(yī)療行為的公益性，是不是意味著商業(yè)醫(yī)保不符合我國的國情？對此，王辰不贊同。

　　“商業(yè)化是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，商業(yè)化形式是最能凝聚人類社會資源的，是最能調動從業(yè)群體積極性的，是能把人的社會貢獻和個人利益較好的整合在一起的手段。”王辰說，因此，包括醫(yī)療在內的健康服務業(yè)都需要借助商業(yè)化形式，用市場經(jīng)濟手段調動有限醫(yī)療資源，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

　　王辰認為，商業(yè)化形式不是洪水猛獸，我們在市場經(jīng)濟改革之初就已經(jīng)得到充分驗證。“從公益性來說，糧食應當是非常體現(xiàn)公益的，計劃經(jīng)濟下大家吃不飽，能算是實現(xiàn)公益了嗎？但市場經(jīng)濟實現(xiàn)了人人都能吃上飯的目標。”王辰指出，公益性目標與商業(yè)化形式并非不可調和的矛盾體，不應把他們當做對立的“夙敵”。

　　王辰表示，醫(yī)改的公益性是保障基本醫(yī)療，其最本質和核心是醫(yī)療照顧（care），這種醫(yī)療行為不能買賣，不是商業(yè)行為。但是整個醫(yī)療過程中，會產(chǎn)生一部分服務性行為（service），是屬于care之外的，這部分醫(yī)療行為一般屬于中高端需求，可以采用商業(yè)化形式，提升服務質量，另外還可能發(fā)展為健康產(chǎn)業(yè)，起到拉動內需的作用。

　　總體而論，商業(yè)健康保險由于它的高效性，對資源的凝聚性，運籌機制能盡可能地減少資源消耗和浪費。王辰認為，它能形成更加有效的社會機制，其在醫(yī)療保險中所占比重將會越來越高。

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