中國推行醫(yī)改以來，圍繞給百姓看病減負(fù)做了很多嘗試，是否取得了成效？眾口不一。但大家普遍認(rèn)同的一點(diǎn)就是，通過醫(yī)改，中國在醫(yī)療保險(xiǎn)方面取得了巨大的進(jìn)步，包括新農(nóng)合在內(nèi)的全民醫(yī)療保險(xiǎn)增加了中國人的健康系數(shù)和生命安全，一定程度上提升了百姓的幸福維度。

　　但醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問題同樣非常突出——保障水平低，這把“大傘”不能滿足百姓就醫(yī)的不同需求等。“因此，基本醫(yī)療保障之外，建立商業(yè)健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充并滿足多樣化需求迫在眉睫。”在6月28日舉辦的“北京第二屆商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)論壇”上，中日醫(yī)院院長王辰指出，通過商業(yè)化形式，能夠增加醫(yī)療資源的凝聚性，充分調(diào)動(dòng)參與者的積極性，讓醫(yī)保體系健康、高效、可持續(xù)發(fā)展。

　　保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)是社會(huì)供給制度

　　我們談醫(yī)療保險(xiǎn)，首先明確看病為什么需要保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)的核心包括：損失賠償、意外分擔(dān)、補(bǔ)償合同、社會(huì)穩(wěn)定器、風(fēng)險(xiǎn)管理。“社會(huì)保險(xiǎn)體制相當(dāng)于設(shè)立一個(gè)統(tǒng)一的社會(huì)‘供給池’，大家平時(shí)往‘供給池’投放可承受的小錢，一旦個(gè)體發(fā)生不堪承受的大事件，這些錢可以集中力量解決問題。”王辰說，保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)是社會(huì)供給制度。

　　由于醫(yī)療是一個(gè)復(fù)雜且花消巨大的社會(huì)行為，這種社會(huì)供給機(jī)制于它有特使的意義。“醫(yī)療保險(xiǎn)搞不好，就沒有好的醫(yī)療社會(huì)環(huán)境，社會(huì)資源就不能得到很好地凝聚和使用。”王辰表示，但我國的醫(yī)療保險(xiǎn)目前太多關(guān)注社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，需要做改進(jìn)。

　　眾所周知，與醫(yī)療和健康相關(guān)的保險(xiǎn)，主要分為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)兩大類。

　　社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)特征是社會(huì)統(tǒng)籌資金，國家主體經(jīng)營，性質(zhì)是強(qiáng)制的，保額由國家規(guī)定。保障程度是基本醫(yī)療，要求實(shí)現(xiàn)人群的廣覆蓋乃至全覆蓋，基于此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也是低水平的。“它是社會(huì)供給制度的體現(xiàn)，社會(huì)政策使然，主要關(guān)注醫(yī)療行為，即疾病狀態(tài)。”王辰介紹說。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)則是非社會(huì)化的商業(yè)行為，商業(yè)性籌資，自主性較強(qiáng)，運(yùn)作也是商業(yè)性的，不經(jīng)過政府和政府所指派的機(jī)構(gòu)，商業(yè)保險(xiǎn)公司直接運(yùn)作。王辰表示，商業(yè)健康保險(xiǎn)也可以覆蓋基本醫(yī)療需求，但在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)存在的情況下，往往作為補(bǔ)充手段，更關(guān)注社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所不能覆蓋的、更高層次的需求，因而它是多層次、多樣化的，不僅限于病時(shí)保障，更多的是對(duì)大健康的維護(hù)。

　　王辰特別強(qiáng)調(diào)，要區(qū)分社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)，首先還得區(qū)分醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的概念。人們習(xí)慣性將醫(yī)療保險(xiǎn)等同于健康保險(xiǎn)，但實(shí)際上他們有區(qū)別，醫(yī)療保險(xiǎn)主要限于發(fā)生醫(yī)療行為時(shí)的保障，健康保險(xiǎn)更寬泛，是全方位維護(hù)健康，包括預(yù)防性服務(wù)，如日本廣泛推行的老年護(hù)理保險(xiǎn)。“健康保險(xiǎn)是無法社會(huì)統(tǒng)籌的，需要靠商業(yè)手段，但它能夠?qū)崿F(xiàn)更高水平的醫(yī)療服務(wù)。所以商業(yè)健康保險(xiǎn)是今后要著重發(fā)力的。”王辰說。

　　醫(yī)保商業(yè)模式不是“洪水猛獸”

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)定義是，商業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)因健康原因和醫(yī)療行為導(dǎo)致的損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)及相關(guān)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)是完全商業(yè)化運(yùn)作的，而新醫(yī)改強(qiáng)調(diào)醫(yī)療行為的公益性，是不是意味著商業(yè)醫(yī)保不符合我國的國情？對(duì)此，王辰不贊同。

　　“商業(yè)化是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，商業(yè)化形式是最能凝聚人類社會(huì)資源的，是最能調(diào)動(dòng)從業(yè)群體積極性的，是能把人的社會(huì)貢獻(xiàn)和個(gè)人利益較好的整合在一起的手段。”王辰說，因此，包括醫(yī)療在內(nèi)的健康服務(wù)業(yè)都需要借助商業(yè)化形式，用市場經(jīng)濟(jì)手段調(diào)動(dòng)有限醫(yī)療資源，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

　　王辰認(rèn)為，商業(yè)化形式不是洪水猛獸，我們?cè)谑袌鼋?jīng)濟(jì)改革之初就已經(jīng)得到充分驗(yàn)證。“從公益性來說，糧食應(yīng)當(dāng)是非常體現(xiàn)公益的，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下大家吃不飽，能算是實(shí)現(xiàn)公益了嗎？但市場經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了人人都能吃上飯的目標(biāo)。”王辰指出，公益性目標(biāo)與商業(yè)化形式并非不可調(diào)和的矛盾體，不應(yīng)把他們當(dāng)做對(duì)立的“夙敵”。

　　王辰表示，醫(yī)改的公益性是保障基本醫(yī)療，其最本質(zhì)和核心是醫(yī)療照顧（care），這種醫(yī)療行為不能買賣，不是商業(yè)行為。但是整個(gè)醫(yī)療過程中，會(huì)產(chǎn)生一部分服務(wù)性行為（service），是屬于care之外的，這部分醫(yī)療行為一般屬于中高端需求，可以采用商業(yè)化形式，提升服務(wù)質(zhì)量，另外還可能發(fā)展為健康產(chǎn)業(yè)，起到拉動(dòng)內(nèi)需的作用。

　　總體而論，商業(yè)健康保險(xiǎn)由于它的高效性，對(duì)資源的凝聚性，運(yùn)籌機(jī)制能盡可能地減少資源消耗和浪費(fèi)。王辰認(rèn)為，它能形成更加有效的社會(huì)機(jī)制，其在醫(yī)療保險(xiǎn)中所占比重將會(huì)越來越高。

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