最近幾年，校園網(wǎng)貸市場發(fā)展迅速，但同時帶來不少問題，其中甚至涉及借款大學生的個人隱私、人身安全。因此，治理校園不良網(wǎng)貸成為相關(guān)部門的一項重點工作。近日，重慶市教委、金融辦、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合發(fā)文，規(guī)范校園網(wǎng)貸。重慶市的措施能否起到預期作用？校園不良網(wǎng)貸問題究竟該如何治理？圍繞這些問題，《法制日報》記者與業(yè)內(nèi)專家展開了對話。

　　對話人

　　中央財經(jīng)大學金融法研究所所長 黃 震

　　中國社科院金融所研究室副主任 尹振濤

　　《法制日報》記者 　　　　　　　趙 麗

　　《法制日報》實習生 　　　　　　余晨揚

　　大學生網(wǎng)貸市場競爭失范

　　記者：大學生網(wǎng)絡貸款——這樣一種游走在法律和道德邊緣灰色地帶的創(chuàng)新型事物，從2013年開始爆發(fā)，到2014年野蠻生長，再到2015年的資本大鱷進駐。大學校園目前似乎已成為網(wǎng)絡信貸平臺爭相追逐的“跑馬場”。

　　尹振濤：互聯(lián)網(wǎng)金融自成立之初就具有頑強的生命力，突出表現(xiàn)在四處尋找傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋、不愿覆蓋或者尚無覆蓋的領(lǐng)域。其中，大學生就是一個比較集中、比較特殊的人群。由于大學生自身的經(jīng)濟實力較差、金融需求單一，一直不是傳統(tǒng)金融機構(gòu)重視的人群。然而，對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其龐大的人群規(guī)模和小額的金融需求都與互聯(lián)網(wǎng)金融十分契合，也為其提供了必要的土壤。因此，大學校園一直是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)項目的一個重要風口。

　　黃震：放貸服務是哪里有機會就往哪里追。在幾年前，極少有面向大學生的放貸業(yè)務，而且面向大學生辦理信用卡的業(yè)務也被叫停，所以大學生網(wǎng)絡信貸平臺成了曾經(jīng)的信用卡業(yè)務的補充和替代。

　　同時，網(wǎng)絡貸款服務一直在尋找以前業(yè)務的空白點，實現(xiàn)差異化競爭，一個機會來了就會一窩蜂涌上來，就會出現(xiàn)許多競爭失范的問題。

　　重慶新規(guī)可遏制風險擴大

　　記者：也正因如此，不少針對大學生人群的網(wǎng)貸平臺都面臨著缺乏足夠“風險規(guī)避”意識和能力的現(xiàn)狀，高度線上化運轉(zhuǎn)使得資質(zhì)審核、信用評級形同虛設，也出現(xiàn)諸多悲劇甚至是慘劇。為此，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監(jiān)局近日聯(lián)合發(fā)文，為金融機構(gòu)和高校列出8項負面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，其中包括不得僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發(fā)放貸款，未取得家長、監(jiān)護人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。

　　黃震：從本質(zhì)來說，大學生一般都是年滿18歲的公民，已經(jīng)有了獨立的民事行為能力，應該獨立承擔自己的責任。不過，從目前的現(xiàn)狀來看，大學生的經(jīng)濟來源還是靠父母，這樣的規(guī)定也是不得已而為之。不過，也可能出現(xiàn)諸如假借身份證、家長書面同意虛假簽字的現(xiàn)象。

　　為了防止這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，除了信貸平臺要加強監(jiān)管，確認是借貸人本人、控制貸款額度并且確認借貸人有無還款能力，同時也要對大學生借款人加強信用知識、金融知識、消費知識的教育，防止不當和過度消費行為。監(jiān)管部門還要建立信用規(guī)則，并且完善失信懲罰措施，使“信用”真正有價值。

　　尹振濤：重慶市教委和金融辦的做法的確是針對當前在大學生網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的突出問題而發(fā)布的具體措施，非常具有針對性，在一定程度上會杜絕一些違法亂紀的行為，遏制一些金融風險的繼續(xù)擴大和蔓延。

　　當然，對于大學生為對象的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，勢必會對其業(yè)務的開展造成一定影響。這也是金融監(jiān)管必然在金融發(fā)展創(chuàng)新與金融安全之間找的平衡點。

　　政策出臺重在執(zhí)行和政策的落地，對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其特殊的互聯(lián)網(wǎng)屬性的確增加了金融監(jiān)管的難度。因此，重慶市也是多部門聯(lián)合出臺政策，力圖實現(xiàn)部門合力、協(xié)同作用。不過，在具體實施中，仍需進一步明確監(jiān)管權(quán)責及日常工作程序。同時，行業(yè)自律和社會監(jiān)督也應該進一步發(fā)揮更大的作用。

　　治理不良校園網(wǎng)貸仍存難點

　　記者：今年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，其中要求加大不良網(wǎng)絡借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡借貸業(yè)務在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡借貸實時預警機制；建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。時至今日，治理校園不良網(wǎng)貸的效果如何？

　　黃震：各地采取治理校園網(wǎng)貸的措施是非常必要的，關(guān)鍵是在落實過程中每個環(huán)節(jié)的規(guī)范化。制度和監(jiān)管雖然存在，但是不可能杜絕一切問題。

　　治理校園不良網(wǎng)貸，主要是要加強宣傳工作，在規(guī)范網(wǎng)貸平臺的同時，也要規(guī)范大學生借款人行為，加強風險告知，借款人還款能力要與風險匹配。要掐斷校園網(wǎng)貸的違規(guī)苗頭，就要加強對違規(guī)行為的打擊，使違規(guī)的代價最大化。對于網(wǎng)貸平臺不當宣傳、過度廣告的行為，要依據(jù)廣告法加以制裁。

　　尹振濤：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項治理工作的開展及銀監(jiān)會就校園不良網(wǎng)貸風險防范通知的出臺，針對大學生的網(wǎng)絡借貸行業(yè)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融還是有了很大的改觀和規(guī)范。

　　不過，難點仍然存在，突出表現(xiàn)在：一是大學生數(shù)量眾多、人群分散；二是大學生的金融知識相對薄弱，法律意識淡薄；三是針對大學生的金融產(chǎn)品金額小，不易發(fā)現(xiàn)；四是出于要面子等原因，很多問題被掩蓋；五是校園相對而言是一個封閉的小社會，很多信息無法傳遞。

　　記者：不可否認，面對形形色色的網(wǎng)貸平臺，為了避免校園貸款引發(fā)悲劇，對網(wǎng)貸市場不僅需要加強監(jiān)管，打擊不法平臺，金融機構(gòu)審慎經(jīng)營，大學生自己也要提高信用意識，要學會理性消費。

　　尹振濤：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管本身就是一個復雜的、難度較大的監(jiān)管工作。其混業(yè)跨界的特性，傳播快、傳播廣的特點都加大了金融監(jiān)管的難度。校園網(wǎng)貸產(chǎn)品更是復雜。

　　要做好校園網(wǎng)貸產(chǎn)品及監(jiān)管工作，應把握以下幾個原則：一是金融監(jiān)管應該組織化，銀監(jiān)會、金融辦、教委、學校都應該重視該項工作，形成機制，分工協(xié)作；二是金融監(jiān)管應該立體化，發(fā)揮日常監(jiān)管、數(shù)據(jù)統(tǒng)計預警、線索懸賞舉報等多位一體的監(jiān)管機制；三是將金融消費者權(quán)益保護放在首位，重視法律法規(guī)、重視隱私保護、重視危機救助、重視知識普及；四是應鼓勵和扶持傳統(tǒng)金融機構(gòu)重視大學生金融需求，大力發(fā)展普惠金融建設；五是金融監(jiān)管、行業(yè)自律與社會監(jiān)督構(gòu)成風險防控網(wǎng)絡。

　　黃震：治理校園不良網(wǎng)貸的根本之策，就是要把借款人培養(yǎng)成負責、理性、獨立的消費者，不要指望父母能為其還款，并縱容違法違規(guī)行為。對于虛假借款、不當消費、編造借貸用途理由的行為，要對借貸人予以重罰。

　　制圖/李曉軍 　

　　高校教師學生揭校園網(wǎng)貸平臺“野蠻”手段

　　□　本報記者 　　趙 　麗

　　□　本報實習生 余晨揚

　　“那真是一段黑暗的日子。”

　　提起校園網(wǎng)貸經(jīng)歷，在哈爾濱上大學的大四學生顧佳有些不堪回首——不僅隱私被曝光，還被多“勒索”了幾百元。

　　催款“十部曲”

　　2015年年初，顧佳跟室友相約假期旅游，因為不好意思向父母要旅游經(jīng)費，在同學的推薦下，她在一個校園網(wǎng)貸平臺貸款3000元，承諾分7個月還清，每個月需還448元，“前幾個月，我都按時還上，但是后來有一個月，我經(jīng)濟實在緊張，拖了幾天沒還，他們就一直打電話恐嚇我，說會把我欠錢不還的事情告訴老師和同學”。

　　對于網(wǎng)貸公司的恐嚇，顧佳并沒有理會，但噩夢卻“如期而至”。當天晚上，顧佳的朋友告訴她，在某社交網(wǎng)站上，看到了該公司發(fā)出的關(guān)于她欠款的消息，上面還附帶了顧佳等一百多名欠款同學的身份證信息、聯(lián)系方式、家庭住址等私人信息。

　　“當時，真的是又羞又怒，我逾期未還款的確不對，但是他們也沒權(quán)利把我們的隱私信息公布出去吧。”無奈之下，顧佳只好跟父母坦白了自己的欠款情況，最后在父母的資助下償還了欠款。

　　然而，這并非是句號。在還債時，顧佳滿心以為只需還清余下欠款和利息即可，工作人員卻告訴她，由于逾期，顧佳需要根據(jù)逾期天數(shù)額外支付500多元的滯納金。

　　“貸款之前，客服沒有跟我說過需要支付這部分錢，我也沒認真看合同，真是坑死人。”想起那段經(jīng)歷，顧佳至今仍心有余悸。

　　“校園網(wǎng)貸申請門檻低、申請手續(xù)簡單、放款速度快。”校園網(wǎng)貸，曾經(jīng)在顧佳眼中可謂“無限美好”，作為在校大學生的她只需要通過網(wǎng)貸移動客戶端，簡單上傳個人身份證，登記學籍資料，花幾分鐘與校園代理人簽約，就可以成功在分期網(wǎng)站上購買心儀的商品或者拿到上萬元的網(wǎng)絡貸款，“這比跟爸媽要生活費還快”。

　　就在大學生享受著“花明日的錢，圓今天的夢”的暢快感時，往往忽略掉了光鮮面具背后的種種真相。

　　對于逾期不還款的學生，網(wǎng)上“公示”只是方法之一，某些校園網(wǎng)貸平臺還有諸多“不文明、不合法”逾期催款方式。“后來，我聽說，還有盛傳的某校園網(wǎng)貸平臺風險控制人的催款‘十部曲’:通過QQ給所有貸款學生群發(fā)逾期通知、單獨發(fā)短信、單獨打電話、聯(lián)系貸款學生室友、聯(lián)系學生父母、再聯(lián)系警告學生本人、發(fā)送律師函、去學校找學生、在學校公共場合貼學生欠款的大字報，最后一步，群發(fā)短信給學生所有親朋好友。”顧佳說。

　　河南某大學生鄭旭不堪60萬元重債最終選擇跳樓，他生前說，網(wǎng)絡借貸平臺的人打電話威脅他，頻繁發(fā)短信，沒有一天讓他安生過，害得他過年也沒有回家，生怕自己貸款的事兒被父母知道。甚至有平臺派出催債人(通常是社會青年)到學校，三五個陌生人會將欠款學生圍住。

　　那么，如果逾期未還款會怎么收費呢？某網(wǎng)貸平臺借款前必須勾選的用戶協(xié)議顯示：逾期付款的，按逾期天數(shù)每日支付逾期未付款1%的違約金；逾期未還款累計達到全部應還款的20%，或者連續(xù)逾期2期或達60天未還款的，平臺有權(quán)要求借款人提前付清全部應還款(即便提前還清了債務，服務費也不減免)并支付違約金。

　　“一旦逾期未還款，借款學生欠這些平臺的費用可就不只是每月的月供了，還可能包括各種違約金、罰息、服務費、催繳費。”某網(wǎng)貸平臺的業(yè)務部負責人陳珂(化名)透露說，甚至可能還有調(diào)查取證費用、差旅費、訴訟費用、執(zhí)行費用、律師費、媒體廣告費等。

　　“放任”的家長

　　鄭彤是一所二本大學的班主任，說起校園網(wǎng)貸連連搖頭。

　　“班上曾經(jīng)有個學生就是因此毀了。這名學生剛?cè)雽W表現(xiàn)還正常，學期末就開始夜不歸宿。當時，我們只是以為他玩網(wǎng)游曠課，直到班上很多同學包括我收到催款電話，才知道他從大一上學期末就在網(wǎng)絡平臺借款，半個學期就借了幾萬元，還不起，借貸公司就死命催。”鄭彤說。

　　得知這一情況后，鄭彤立刻聯(lián)系了這名學生的父母。然而，讓鄭彤沒想到的是，“粗心”的家長在幫助還了一部分款項之后就聽之任之，“家長當時給我的解釋是，他們相信自己的孩子可以解決問題”。

　　“結(jié)果怎樣？寒假過年，這名學生居然沒回家，在外面流浪。借貸的款項也翻了好幾番。催款公司還派律師到學校找院領(lǐng)導。最后，這名學生因為長時間曠課被勸退。”鄭彤惋惜地說�！�

　　因為這個學生，鄭彤曾特意考察了針對學生的校園網(wǎng)貸，“貸款公司難以計數(shù)，基本上只要學生提供個人信息就可以拿到錢，所以一個學生基本上一下可以貸到數(shù)十萬元。而且不正規(guī)的公司居多，有些公司為了套住學生更多的利息，合同里居然規(guī)定不能一次性提前還款”。

　　據(jù)陳珂透露，根據(jù)專業(yè)和學校不同，網(wǎng)貸平臺一般都做階梯狀的資金額度發(fā)放，“比如說，本科會相對高一點，�？葡鄬Φ土藥浊г�”。

　　據(jù)了解，根據(jù)陳珂所在平臺借款金額粗略估算，借款用戶的人均借貸金額從大一到大三呈階梯狀遞減。以某大學為例，通常一名大一學生能夠申請到的額度大約為8000元到1萬元，但是大二年級的學生通常網(wǎng)貸申請額度是5000元到7000元左右，大三的額度則低于5000元。

　　“專業(yè)、學籍的穩(wěn)定性因素也是影響借貸額度浮動的重要指標。”陳珂說，如果學生在校時間較長，那么這個學生的學籍相對穩(wěn)定程度較好，有利于后期進行資金回收。如果涉及到三本院校，學籍會不穩(wěn)定，可借貸金額會大打折扣。

　　同時，受訪的業(yè)內(nèi)人士還向記者透露，地域也會造成貸款的巨大差別，而在差別背后則可透視出監(jiān)管問題：

　　如果一名大學生在北京、上海等一線城市就讀，由于學生信用審核流程在發(fā)達地區(qū)較嚴，該學生能夠通過多個網(wǎng)貸平臺整合的方式，共借貸到二三十萬元左右。但是由于二三線城市網(wǎng)貸平臺審核流程較松，且多以地區(qū)性的小平臺為主，一名當?shù)卮髮W的學生，通過多個平臺能借貸高達七八十萬元之多。

　　“還有一個更可怕的是，為了保證回款，貸款公司還會鼓勵貸款學生向其他學生推銷。這樣一來，被荼毒的學生也就也來越多。”鄭彤說。（來源：法制日報）